成都市个人住房置业担保贷款实施细则(试行)

第一条　为推动成都市住房制度改革，逐步建立住房信贷体系，支持城镇居民购买自住住房，规范个人住房信贷管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《国务院办公厅转发〈国务院住房制度改革领导小组关于加强住房公积金管理意见的通知〉》、《个人住房贷款管理办法》及有关规定，制订本细则。

第二条　个人住房置业担保贷款（以下简称贷款）是指借款人申请个人住房贷款时，由成都市住房置业担保有限公司（以下简称担保合同）为其提供保证并承担连带责任的贷款。借款人到期不能偿还贷款本息的，由保证人承担连带偿还本息的责任。


第三条　贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人。

第四条　借款人须同时具备以下条件：
　　一、具有成都市城镇常住户口或有效居留身份；
　　二、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
　　三、具有购买住房的合同或协议；
　　四、在贷款银行开立储蓄存款账户（或交纳住房公积金存款），存款余额占购买住房所需金额的比例不低于40％，并以此作为购房首期付款；
　　五、担保公司同意作为借款人偿还本息并承担连带责任的保证人；
　　六、贷款银行规定的其它条件。

第五条　借款人应向贷款银行提供下列资料：
　　一、借款人的身份证件（指居民身份证、户口本和其他有效居留证件）；
　　二、有关借款人家庭稳定经济收入的证明；
　　三、符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；
　　四、担保公司同意保证的书面意见；
　　五、借款人在贷款银行所属营业机构的存款单据；
　　六、申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明；
　　七、贷款银行要求提供的其它文件或资料。


第六条　借款人应到担保公司领取《成都市个人住房置业担保贷款申请书》（一式三份），向贷款银行提出借款申请，并提交第五条规定的资料。贷款银行自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。贷款银行审查同意后，按照《贷款通则》的有关规定，向借款人发放住房贷款。

第七条　申请使用住房公积金贷款购买住房的，借款人须将申请交成都市住房制度改革资金管理中心（以下简称房改资金中心）初审，由房改资金中心委托银行对贷款进行调查，经房改资金中心审批同意后委托银行办理。

第八条　在借款申请批准后，贷款银行与借款人签订借款合同，借款人与担保公司签订担保合同，并办理合同公证、房屋保险等手续。按照借款合同约定的时间，由贷款银行以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账户。


第九条　个人住房置业担保贷款数额，不得高于实际购房价款的60％，最高不得超过20万元。

第十条　住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交住房公积金的2倍，且其贷款额度一般不超过6万元。

第十一条　贷款期限由房改资金中心或贷款银行根据具体情况确定，最长不超过20年。

第十二条　个人住房置业担保贷款的利率按人民银行有关规定办理。


第十三条　借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款，要事前征得贷款银行和担保公司同意，办理有关手续。

第十四条　借款人应在双方约定贷款期限内，按月等额偿还贷款本息。计算公式为：
　　　　　　　　　n
　　　　　I（1＋I）
　　R＝P——————
　　　　　　　n
　　　　（1＋I）－1
　　其中：R每月还款额；
　　P借款额；
　　I贷款月利率；
　　n按月计算的贷款期限。

第十五条　还款方式。
　　借款人在贷款银行开立个人储蓄还贷专户，专项用于还贷，根据借款合同约定，由银行按月扣收。
　　一、可由借款人每月用现金存入还贷专户，用于还贷；
　　二、还款期内，借款人可按年支用本人和配偶住房公积金账户内的住房公积金，用转账方式，转存入还贷专户；
　　三、可由借款人所在单位依据借款合同签订委托代扣协议书，由借款人所在单位每月从借款人工资中代扣，转入还贷专户，用于还贷。

第十六条　借款人可提前偿还全部贷款本息。
　　一、借款人应在预定提前还款日一个月前，书面通知贷款银行和担保公司，该通知一经发出，即不可撤销；
　　二、借款人提前偿还全部贷款本息，贷款人按合同约定利率和实际贷款的期限计收利息。

第十七条　在还款期限内，借款人未按合同约定的时间偿还贷款本息的，在接到贷款银行发出的催交通知书后，必须立即补付欠交的贷款本息及逾期罚息。逾期罚息，按中国人民银行有关规定计收。


第十八条　借款合同需要变更的，必须经借贷双方和担保方协商同意，并依法签订变更协议。未达成协议之前，原合同继续有效。

第十九条　借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。

第二十条　借款人按合同约定偿还全部贷款本息后，借款合同及保证合同终止。


第二十一条　出现下列情况之一的，由担保公司负连带偿还责任：
　　一、借款人连续三个月以上未按照合同约定归还贷款本息；
　　二、借款人在还款期限内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人或监护人，或其继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款合同的。

第二十二条　借款人违约时，贷款银行根据违约性质、程度、金额采用下列一种或数种方式处理：
　　一、限期纠正违约行为；
　　二、中止借款人提取贷款，提前收回部分或全部贷款；
　　三、处以罚息；
　　四、从借款人账户中扣款，偿还贷款本息；
　　五、按照法律程序追偿贷款本息。


第二十三条　本细则只适用于成都市城镇居民购买自住普通住房，不适用于城镇居民维修、自建或购买豪华住房。

第二十四条　本细则由中国建设银行成都市分行、中国工商银行成都市分行、中国农业银行成都市分行和成都市住房制度改革资金管理中心负责解释和修改，并报中国人民银行成都市分行备案。

第二十五条　本细则自发布之日起施行。

　　附件：

成都市个人住房置业担保组合贷款操作规程(试行)


　　为了深化住房制度改革，促进住房商品化，推进房地产业和房地产市场的发展，按照《成都市个人住房置业担保贷款实施细则》（试行）（以下简称担保贷款细则）有关规定，决定推出住房公积金和银行经营性资金相结合的个人住房置业担保组合贷款（以下简称组合贷款）。为便于开办此项业务，特制定本操作规程。

一、组合贷款由职工住房公积金和银行信贷资金按一定比例组合放贷，并由成都市住房置业担保有限公司（以下简称担保公司）担保的贷款。组合比例由成都市住房制度改革资金管理中心（以下简称房改资金中心）和贷款银行共同确定。

二、组合贷款根据其资金来源的不同和利率的差异，分别签订住房公积金借款合同和商业信贷资金借款合同，核算上分账核算。

三、用住房公积金发放的贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷款期限为1至3年（含3年）的，加1.8个百分点；期限为3至5年（含5年）的，加2.16个百分点；期限为5至10年（含10年）的，加2.34个百分点；期限为10至15年（含15年）的，加2.88个百分点；期限为15至20年（含20年）的，加3.42个百分点
；
四、用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行。即，贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1年）法定贷款利率；期限为3至5年（含5年）的，执行1至3年期（含3年）法定贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）法定贷款利率；期限为10以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5％。

五、个人住房贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。

六、个人住房置业担保组合贷款程序
　　（一）申请。
　　借款人到担保公司领取《成都市个人住房置业担保贷款申请书》（一式三份），并提交担保贷款细则第五条所规定的材料，由担保公司确定是否愿意为其担保。
　　（二）初审。
　　由房改资金中心及贷款银行对申请进行初审，出具初审意见。初审内容包括：
　　1.审核借款人及所在单位住房公积金缴存情况；
　　2.确定住房公积金贷款的额度和期限；
　　3.确定商业信贷资金贷款额度和期限。
　　（三）调查及审批。
　　1.初审合格后，贷款银行和担保公司对贷款进行调查，调查内容包括：
　　①购房行为是否合法；
　　②是否具有偿还贷款本息的能力。
　　2.审批：
　　由房改资金中心对住房公积金贷款进行审批，银行对商业信贷资金贷款进行审批。
　　3.借款人与担保公司签订担保合同，并办理合同公证、房屋保险等手续。
　　（四）签订借款合同和担保合同。
　　1.房改资金中心与银行签订住房公积金委托贷款合同、贷款银行与借款人签订住房公积金借款合同；
　　2.借款人与贷款银行签订组合商业信贷资金借款合同。
　　（五）划拨贷款。
　　1.借款合同生效后，房改资金中心将资金划入房改资金中心委托贷款基金户，再由贷款银行按借款合同拨付到购房合同指定售房单位账户；
　　2.贷款银行将组合商业信贷资金划入购房合同指定售房单位账户。

七、贷款发放后，贷款银行和担保公司要对借款人执行借款合同的情况进行追踪和检查。

八、贷款的偿还
　　1.借款人在贷款银行所属储蓄机构开立个人储蓄帐户，并存入足够还款资金，贷款银行按借款合同规定的还款时间，按月从借款人储蓄帐户扣收。如借款人提前还款，要事前征得贷款银行和担保公司同意。
　　2.借款人应在双方约定贷款期限内，按月等额偿还贷款本息。计算公式为：
　　　　　　n
　　I（1＋I）
　　R＝P——————
　　　　　n
　　　　（1＋I）－1
　　其中：R每月还款额；
　　P借款额；
　　I贷款月利率；
　　n按月计算的贷款期限。
　　3.还款方式：
　　贷款人在贷款银行开立个人储蓄还贷专户，专项用于还贷，根据借款合同约定由银行按月扣收。
　　①可由借款人每月用现金存入还贷专户，用于还贷；
　　②还款期内，借款人可按年支用本人和配偶住房公积金账户内的住房公积金，用转账户方式，转存入还贷专户；
　　③可由借款人所在单位依据借款合同签订委托代扣协议书，由借款人所在单位每月从借款人工资中代扣，转入还贷专户，用于还贷。
　　4.当借款人储蓄帐户中存款不够扣收时，由贷款银行会计部门在扣款的次月向信贷部门提交拖欠贷款本息的清单，由信贷部门组织催收。
　　5.贷款银行连续三个月不能从借款人储蓄帐户中扣收贷款本息时，须向借款人和住房置业担保公司发出《借款人违约通知》。

九、对借款人违约的处罚应严格按照住房置业担保贷款实施细则有关规定办理。